Hipotekarni zajam 2022. Mnogo promjena na štetu zajmoprimaca

Prva polovica 2022. godine bila je povezana sa značajnim usporavanjem gospodarstva. Promjene uzrokovane uglavnom epidemijom koronavirusa nisu poštedjele bankarski sektor. Trenutne ponude kredita više nisu tako povoljne kao prethodnih godina. Pogledajte koje su promjene donijete 2022-2023. godine i što može očekivati ​​klijent koji podnese zahtjev za hipoteku u vodećim bankama.

Ako planirate obnovu ili doradu interijera, upotrijebite uslugu Potraži izvođača koja je dostupna na web stranici Građevinski kalkulatori. Nakon što popunite kratki obrazac, dobit ćete pristup najboljim ponudama.

Hipotekarni zajam 2022

Niz 2022. je završio

Zbog vrlo niske razine nezaposlenosti i dinamičnog gospodarskog rasta, stambeni krediti bili su vrlo popularni 2022. godine. Banke su čak očekivale povećanje kamata od zajmoprimaca, a dobar niz trebao se nastaviti i 2022. Prema podacima Zavoda za kreditne informacije, vrijednost kredita odobrenih u siječnju i veljači 2022. iznosila je 11 milijardi PLN. Bilo je to 26 posto više nego u istim mjesecima prošle godine.

Prva državna ograničenja vezana za koronavirus stupila su na snagu 12. ožujka 2022-2023. U to su vrijeme škole, obrazovne ustanove, a kasnije i mnoge tvrtke i trgovački centri bili zatvoreni. Unatoč toj činjenici, klijenti su i dalje bili voljni analizirati ponude kredita, a banke su ih odobrile u gotovo nepromjenjivom iznosu. Hipoteka se činila kao odličan način za financiranje kupnje nekretnine. Tada je većina banaka izjavila da promjene od 12. ožujka ne utječu na broj odobrenih zahtjeva za kredit.

Prve promjene hipoteka mogle su se primijetiti početkom drugog tromjesečja 2022. godine. Nesigurni u svoju budućnost, klijenti su sa sve većom zabrinutošću gledali stambene kredite. Porast nezaposlenosti i usporavanje gospodarstva također su povećali oprez banaka. Prva značajna promjena u odobravanju hipotekarnih kredita bilo je povećanje limita na vlastite doprinose.

Hipotekarni zajam i vlastiti doprinos u 2022-2023

Prema preporuci Poljskog tijela za financijski nadzor iz 2022. godine, minimalni vlastiti doprinos za stambene kredite trebao bi biti 20%. Izuzetak je bila situacija u kojoj osiguravatelj pokriva 10% ove vrijednosti. U tom slučaju 10% se može smatrati minimalnim doprinosom klijenta za hipoteku, a preostalih 10% osigurava osiguravatelj.

Manji vlastiti doprinos hipoteci bio je dobro rješenje za mnoge ulagače koji si nisu mogli priuštiti bržu uštedu. Kreditne ponude s početka 2022. pokazale su se prilično povoljnima. Na primjer, za hipoteku u banci PKO BP i PKO Bank Hipoteczny potreban je vlastiti doprinos od 10%. Trenutno je potrebno osiguranje od 20%.

Mnoge druge banke također su odlučile povećati minimalni iznos vlastitog doprinosa. Minimalni vlastiti doprinos za hipoteku u banci PKO S.A porasla je s 10 na 15%, a promjena ING -a u Banci Śląski povećala se s 20 na 30%. Promjene minimalnog vlastitog doprinosa za stambene svrhe utjecale su i na druge banke. Dobar primjer je banka Ochrony Środowiska, gdje se minimalna vrijednost vlastitog doprinosa povećala s 20 na 40%. Svakako, ovo nije povoljna promjena za klijente s manjim financijskim rezervama. Ako tražite dodatne informacije, provjerite i vi ovdje prikupljeni članci o hipotekarnim kreditima.

Hipotekarni kredit - minimalni vlastiti doprinos za stambene kredite, usporedba banaka

	Minimalni vlastiti doprinos prije promjene	Minimalni vlastiti doprinos nakon promjene
PKO BP	10%	20%
PKO banka HIpoteczny	10%	20%
PKO S.A.	10%	15%
ING u banci Śląski	20%	30%
Banka za zaštitu okoliša	20%	40%
Banka Millennium	10%	10%

Preporučena prijenosna računala - provjerite cijene!

Ponude zajma s niskim predujmom ne ispostavljaju se uvijek isplativo. U slučaju hipoteke s niskim vlastitim doprinosom s osiguranjem, moramo uzeti u obzir potrebu za stvaranjem dodatnih troškova. Troškovi osiguranja niskog doprinosa za stan ili kuću naplaćivat će se sve dok se ne dobije saldo od 80% vrijednosti kolaterala.

Trenutne ponude kredita odmiču se od doprinosa na razini 10 s osiguranjem. Banke koje još uvijek nude ovu opciju mogu dodati popis uvjeta i povećati maržu osiguranja niske kapare.

Što se još promijenilo 2022. godine?

Kreditnu sposobnost je sve teže postići

Ulagači koji traže sredstva za izgradnju kuće ili stana moraju zadovoljiti sve restriktivnije kriterije. Mnoge banke pooštrile su zahtjeve kriterija financijske procjene klijenata, što je rezultiralo smanjenjem kreditne sposobnosti.

Izvješća s portala bankier.pl pokazuju da se trenutna kreditna sposobnost Poljaka stalno smanjuje, što se nije promijenilo smanjenjem kamatnih stopa, čime je WIBOR spušten na rekordno nisku razinu. Razlike u iznosu kreditne sposobnosti uočit ćemo usporedbom trenutnog stanja s ponudom banaka s početka 2022. godine.

U nastavku ćemo analizirati izvješća portala bankier.pl za veljaču, travanj i lipanj, uspoređujući najpopularnije ponude kredita. U oba slučaja uzeti su u obzir klijenti profila, s kreditom od 30 rata, jednakim ratama i LTV -om od 80 posto. Kreditna sposobnost prikazana u kalkulatorima ticala se ljudi s mjesečnim prihodom od 6.000 PLN i vlastitim doprinosom od 20%.

Prosječne vrijednosti kreditne sposobnosti - usporedba banaka u veljači, travnju i lipnju 2022. godine.

Banka	Maksimalna procijenjena kreditna sposobnost - veljača 2022.	Maksimalna procijenjena kreditna sposobnost - travanj 2022.	Maksimalna procijenjena kreditna sposobnost - lipanj 2022.	Razlika u kapacitetima travanj - lipanj 2022
Banka Pocztowy	670.000 PLN	740.000 PLN	730.000 PLN	-10.000 PLN
BNP Paribas banka	660 012 PLN	714 245 PLN	719 447 PLN	5 202 zlota
Banka Pekao	683 100 PLN	680 100 PLN	668 900 PLN	-11 200 PLN
Banka Millennium	570.000 PLN	572.000 PLN	400.000 PLN	-172.000 PLN
Citi Handlowy	569.000 PLN	559.000 PLN	563.000 PLN	4000 PLN
Santander banka	561.441 PLN	546 399 PLN	509 311 PLN	-37 088 PLN
Credit Agricole	618 140 PLN	539.791 PLN	547.626 PLN	7835 PLN
mBank	640 PLN 174	499 121 PLN	466 507 PLN	-32 614 PLN
PKO BP	481 650 PLN	397 100 zlota	404.000 PLN	6.900 PLN

Kao što pokazuje analiza gornje tablice, većina banaka smanjila je kreditnu sposobnost svojih zajmoprimaca. Uočili smo značajne razlike u ponudi MBanka i Santander banke, čija se kreditna sposobnost klijenta profila smanjila za više od 30.000 PLN. Najveću promjenu u ponudi kredita uvela je banka Millennium. Na prijelazu iz travnja u lipanj prosječna vrijednost kreditne sposobnosti profilnog klijenta smanjila se za 172.000 PLN. Ovo je prilično uočljiva razlika, koja može otežati kupnju stana ili kuće iz snova.

Fiksna ili promjenjiva kamatna stopa na hipoteku

Krediti za izgradnju kuće i kuće obično nose promjenjivu kamatnu stopu. Hipotekarne kamate s fiksnom kamatnom stopom nudi nekoliko banaka, ali klijenti ih rijetko biraju.

Omjer WIBOR -a utječe na iznos promjenjive kamatne stope. Kao rezultat smanjenja glavnih kamatnih stopa, WIBOR indeks se značajno smanjio. 1. travnja 2022. vrijednost WIBOR 3M bila je 1,17%, a WIBOR 6M 1,18%. U srpnju 2022. WIBOR 3M iznosi samo 0,26%, a WIBOR 6M 0,28%.

Smanjenje razine WIBOR-a moglo bi biti korisno za zajmoprimce koji koriste namirenje s promjenjivom kamatnom stopom. Pokazalo se da se hipoteka trenutno lakše otplaćuje, a mjesečne rate kredita su privlačne. Međutim, banke sve češće povećavaju hipotekarne stope. Povećana marža trebala bi biti određena naknada povezana s povećanjem kreditnog rizika, također je odgovor na neuobičajeno smanjenje kamatnih stopa.

Cijene nekretnina neprestano rastu, a najmovi postaju sve skuplji

Rast cijene nekretnine također može predstavljati određenu neugodnost za potencijalne zajmoprimce. Razlike u stopama za m² Nekretnine s primarnog tržišta vidimo uglavnom u velikim gradovima. U ovom trenutku nema naznaka da bi ekonomska kriza povezana s koronavusom mogla dovesti do sniženja cijena nekretnina na atraktivnim lokacijama.

Posljednjih mjeseci primijećeno je i povećanje cijena najma. To je dovelo do situacije u kojoj je isplativije uzeti kredit za stan nego iznajmiti nekretninu. Nažalost, sve opreznija politika banaka ograničava maksimalnu kreditnu sposobnost i povećava minimalni vlastiti doprinos. Uoči ove pojave, sve je teže postići hipotekarno financiranje. Analitičari naglašavaju da bi neke banke uskoro mogle krenuti stopama banke Ochrony Środowiska, povećavajući minimalni vlastiti doprinos na 30 ili čak 40%.

Viša cijena stanova na primarnom tržištu i sve nepovoljnija maksimalna kreditna sposobnost mogu potaknuti kupnju nekretnina na sekundarnom tržištu. Hipoteka za stan sa sekundarnog tržišta trenutno bi se mogla pokazati privlačnijom za ulagače koji imaju manji proračun.

Mrežni kalkulator hipoteka - kako provjeriti trenutne ponude banaka?

Jedan od jednostavnijih načina za početnu usporedbu ponuda banaka (npr. Kamatna stopa i kreditna sposobnost) je korištenje ponude internetskog kalkulatora. Besplatni kalkulatori omogućit će vam da brzo usporedite trenutne bankovne ponude. Zahvaljujući njima saznat ćemo hoće li hipoteka uopće biti moguća, kolike će biti hipotekarne kamate za dati vlastiti doprinos, kao i minimalni iznos vlastitog doprinosa za stan.

U nastavku ćemo predstaviti nekoliko ponuda kredita, u usporedbi s kalkulatorom totalmoney.pl. U našoj usporedbi uzimamo u obzir zajam od 250.000 PLN, koji se može otplatiti tijekom 25 godina. Usporedba vrijedi od 07.07.2020.

1. PKO BP - kalkulator kredita pokazao je da PKO BP trenutno ima najatraktivniju ponudu za zajmoprimce. Ponuda pod nazivom Own Angle osigurava nisku kamatnu stopu na hipoteku od 2,31% i iznos mjesečne rate kredita od 1,093,73 PLN.
2. ING banka Śląski - ponuda ING banke Śląski zauzela je drugo mjesto usporedbe u kalkulatoru. Kamatna stopa na hipoteku za kuću ili stan iznosila je 2,38%, dok je travanj bio 2,58%. Predložena provizija određena je na 1,90%. Hipoteka odobrena u ING banci Śląski generira mjesečnu ratu od 1.127,52 PLN.
3. Banka Pekao - Ponuda banke Pekao zauzela je treće mjesto u kalkulatoru. Kamatna stopa na hipoteku obračunata je na 2,86%, a APRC na 3,08%. Banka Pekao naplaćuje proviziju od 1,99% mjesečnog iznosa kredita u iznosu od 1190,64 PLN.
4. Millenium Bank - Stambeni zajmovi Millenium Bank zauzeli su četvrto mjesto u kalkulatoru totalmoney.pl. Ovdje je hipoteka podlijegala kamatnoj stopi od 3,06%, a predloženi APR iznosio je 3,1% uz nultu proviziju. Mjesečna rata kredita određena je na 1.193,34 PLN.

Članak se temelji na siječanjskom izvješću o hipotekarnim kreditima te usporedbi bankovnih ponuda i kreditne sposobnosti za klijente s profilom u travnju i lipnju, web stranici bankier.pl. U članku se također koristi usporedba hipotekarnih kredita iz kalkulatora ukupnog novca i odredbi preporuke S poljskog Uprave za financijski nadzor.