Većina Poljaka ne koristi mogućnost kupnje stanova po principu ključ u ruke. Već dugi niz godina najpopularnije stambene jedinice u razvojnom standardu i stanovi sa sekundarnog tržišta. Njihova kupnja zahtijeva sveobuhvatnu doradu ili obnovu. Takve se aktivnosti mogu financirati hipotekarnim kreditom. Vrijedi ga bolje pogledati, definirati osnovne formalnosti i utvrditi troškove cijelog projekta.
Gradite ili renovirate? Koristite građevinske kalkulatore i izračunajte troškove obnove ili izgradnje!
Opća načela odobravanja hipotekarnih kredita
Hipotekarni zajam najbolji je način za brzu kupnju i dovršetak stana za ljude koji nisu u mogućnosti potrošiti nekoliko stotina tisuća zlota u gotovini. Riječ je o financijskom kreditu kojim se prikupljaju nekretnine zajmoprimca. Postupak podnošenja zahtjeva za financiranje iz hipotekarnog kredita uključuje potrebu za dovršenjem mnogih formalnosti. Upamtite da se radi o zajmu za posebne namjene. To znači da će banka stalno pratiti stanje imovine i različite faze svake obnove.
Temelj za podizanje hipoteke je kreditna sposobnost. Postupak izračunavanja individualna je stvar banke. No, najvažnija stvar u ovom slučaju bit će iznos naše zarade, kao i zbroj ostalih bankovnih obveza. Ako imamo kreditnu sposobnost, dovršavamo daljnje formalnosti. U slučaju podnošenja zahtjeva za financiranje dovršetka stana, moramo napraviti vrlo detaljnu procjenu troškova ulaganja. Možemo ga izraditi, na primjer, pomoću stranice Građevinski kalkulatori.
U ovom dokumentu navodimo sve faze izvedenih radova, njihovu cijenu i datum završetka. Ne zaboravite da što je detaljnija procjena troškova veća šansa za dobivanje kredita. Neke banke zahtijevaju da procjenu troškova potpiše osoba s građevinskim kvalifikacijama. Potpisi stručnjaka povećavaju vjerodostojnost potencijalnog zajmoprimca. Ponekad se također dogodi da banka zahtijeva da procjenu troškova napravi ovlašteni procjenitelj troškova. Međutim, ove su situacije rijetke i tiču se samo većih ulaganja.
Hipotekarni ili gotovinski kredit?
Hipoteka je kredit posebne namjene. To znači da možemo pokriti samo jasno definirane građevinske materijale i opremu. Dobivanje ove vrste subvencija također će biti dugotrajno i komplicirano. Potreba za podnošenjem mnogih dokumenata može odvratiti investitora. Određena neugodnost je i vrijeme odobravanja hipoteke. U nekim slučajevima može proći i do nekoliko mjeseci prije primanja prve tranše.
Zauzvrat, gotovinski zajam puno je jednostavnije rješenje. Za primanje ove vrste kredita nije potrebno ispuniti i podnijeti tako velik broj dokumenata. Dodatna prednost je brzina podizanja novca, što u mnogim bankama traje svega nekoliko dana. Međutim, moramo se sjetiti da je hipoteka mnogo jeftinije rješenje. Njegova kamatna stopa može biti čak nekoliko puta niža nego u slučaju gotovinskih kredita. Banka ima jamstvo u obliku hipoteke, pa si tako može priuštiti produljenje otplate obveze. Povlaštena kamatna stopa (u usporedbi s gotovinskim kreditima) čini hipotekarni zajam najčešćim oblikom financiranja kupnje, obnove i dorade stanova.
Što možemo financirati hipotekom?
Zapamtite da se hipoteka može odobriti samo za odabrane elemente opreme stana. U troškovnik možemo unijeti sav građevinski materijal, sanitarne čvorove i opremu koji će biti trajno povezani sa stanom. Neke će banke financirati i ugradbeni namještaj, troškove kupnje i ugradnje ormara i ugradbenih kućanskih aparata-ti se troškovi ovdje mogu dodatno izračunati. Tim sredstvima možemo platiti i zapošljavanje stručnjaka, ali nagodbe moraju biti precizno dokumentirane u obliku računa. Hipotekarni kredit nećemo koristiti za financiranje bilo koje opreme koja čini pokretnu imovinu i nije trajno integrirana sa stanom. Ove vrste proizvoda morat ćete kupiti vlastitim sredstvima ili gotovinskim kreditom.
Zajam za kupnju i doradu stana
Znaš li to…Ovisno o kreditnom savjetniku, cijena kredita u istoj banci može biti veća ili niža za čak nekoliko tisuća zlota? Stoga je vrijedno usporediti uvjete barem nekoliko savjetnika. Mi to preporučujemo ispunjavanjem kratkog obrasca na našoj web stranici - na temelju toga kontaktirat ćemo vas s vrlo pouzdanim kreditnim posrednikom koji nudi povoljna rješenja u mnogim bankama.
Ček!Od siječnja 2014. banka može odobravati kredite do 95% vrijednosti imovine. Međutim, mnoge banke daju zajam za kupnju i završetak stana. To je zato što se pri utvrđivanju bankovnog kolaterala uzima u obzir vrijednost imovine nakon završetka obnove ili građevinskih radova. Na primjer, kupujemo stan vrijedan 500 tisuća kuna. zlota. Za obnovu nam je potrebno dodatnih 50.000. zlota. Ako zaposlenik banke procijeni da će se vrijednost nekretnine primjereno povećati s troškovima obnove, tada možemo dobiti 522,5 tisuća PLN. zlota.
Međutim, moramo se sjetiti da vrijednost imovine ne mora rasti s količinom sredstava koja ulažemo u njezinu doradu ili obnovu. Ako banka utvrdi da će se ciljna vrijednost imovine povećati za 30.000 PLN, PLN tada ćemo dobiti najviše 503,5 tisuća. zlota. Analitičari procjenjuju da će od 2015. maksimalni iznos kredita iznositi 90% vrijednosti nekretnine. Preostali troškovi morat će se pokriti vlastitim sredstvima.
Koliko će se povećati troškovi dorade stana ako iskoristimo kredit?
Najjednostavniji način bilo bi financiranje cijele obnove ili dorade stana vlastitim sredstvima. Nažalost, nema svaki ulagač tu mogućnost. Korištenje hipoteke povećat će naše troškove za kamatnu stopu na kredit. Zapamtite da se sastoji od promjenjive vrijednosti i konstantne vrijednosti. Plivajuća vrijednost je kamatna stopa koju banke ažuriraju svaka tri mjeseca. S druge strane, fiksni dio je marža koju nameće banka. Njegov se iznos ne mijenja tijekom godina otplate obveza (osim ako su odredbe ugovora o zajmu formulirane na neobičan način).
Preporučeno popločavanje - pogledajte najbolje akcije!
Cijela naša kamatna stopa može biti u nominalnom obliku. To je iznos koji vidimo u TV reklamama i na oglasnim panoima banaka. Zapravo, nominalna vrijednost još ne znači stvarnu vrijednost. Deklariranoj nominalnoj vrijednosti (npr. 8% godišnje) moraju se dodati i dodatne bankovne provizije, naknade za rukovanje itd. Zapravo, stvarna kamatna stopa na zajam često je oko 10-12%. Gornje izračune možemo predstaviti na primjeru. Pretpostavimo da uzmemo kredit za završetak stana. Njegova vrijednost je 50 tisuća. PLN, dok je rok otplate 3 godine. Za to vrijeme isplatit ćemo cca 12 tisuća kuna. Nominalna vrijednost PLN. Zauzvrat, stvarni iznos koji ćemo platiti za našu obnovu (uključujući bankovne pristojbe) bit će 15 - 18 tisuća. zlota. To će biti stvarna vrijednost za koju će se povećati ukupni troškovi obnove našeg stana.
Isplati li se podnijeti zahtjev za hipoteku za završetak stana?
Sve ovisi o individualnoj situaciji ulagača. Često je dobivanje hipoteke jedini način da brzo završite stan. To će nam zasigurno biti isplativije od gotovinskih kredita s visokim kamatama ili zajmova za posebne namjene. Upamtite da je hipoteka najatraktivnija u smislu roka otplate i visine rata.
Također možemo kombinirati kredit za završetak stana s kreditom za njegovu kupnju. Bit će nam isplativije nego kupiti stan na kredit i završiti ga vlastitim sredstvima. Vlastita sredstva dodijeljena obnovi bit će bolje raspoređena u vlastite doprinose. Ne zaboravite da će zajam za završetak stana povećati ciljnu vrijednost nekretnine, a time i sigurnost banke. Na ovaj način dodatno ćemo povećati vlastiti doprinos, a zahvaljujući tome moći ćemo s bankom pregovarati o boljim uvjetima. Takve aktivnosti mogu rezultirati zamjetnim smanjenjem naših ukupnih troškova vezanih za kupnju i doradu nekretnina.
